健康险创新模式亟待多元化 业内：收购医院实现前端控费办法可行

 11月15日，在每日经济新闻特邀多位业内人士举办的“健康险创新论坛”上。与会业内人士指出，险企目前在健康险领域的创新还是解决了一些问题，如高端体检、专家挂号、卡外医疗等方面。未来，须与医院、包括大数据、健康管理等在内的第三方机构开展深度合作，才能共同推动健康险产品的创新发展。
《每日经济新闻》记者注意到，在健康险创新方面，多家公司负责人表示，正在积极推进跟健康管理和医疗机构的合作。
健康险可与在线医疗公司结合
参与此次研讨会的长城人寿经代团险部总经理苏蕴辉认为，现在的健康险解决的是赔付重疾、报销医疗费用、管理体检等，但目前还没有解决“找对医院、看对病、不花冤枉钱”的问题——比如医生是江湖医生，还是真正的专家？是治脑血管的专家，还是心脏病的专家？……诸如此类，健康险还有待改进。
苏蕴辉表示：“一方面，老百姓明知道去医院可能会‘中招’，但是还不得不去医院，这就是老百姓的痛点，也是低效点。”他介绍称，以长城人寿与心医国际合作开发的一款附加险——远程医疗重大疾病保险为例，向患了重疾的客户免费发起远程医疗，确定主任医师以上的专家。客户可以在某个县的医院进行治疗，只要医院是卫计委下属的和心医国际合作的远程医疗单位。
对于此类创新，渤海人寿多元渠道部总经理刘刚认为，“如果客户自己邀约需要一笔不菲的费用。但险企可通过一次性预约知名专家，只需计算好利润空间，就可以将增值的服务设计成险种。”
平安健康险战略企划部副总经理蒲璞进一步表示：“健康保险如果仅仅是财务的支付，很有局限性，健康险其实需要提供就医服务的支持。”他指出，就医服务的支持就是找医院、找医生，因为医学毕竟有一个很强的专业性，国外有家庭医生来担当守门人的角色，实际上能够在分级诊疗体系里面去引导病人去什么样的医院、找什么样的医生看病。相对而言，目前中国的整个分级诊疗体系实际上还没有建立起来。
“保险公司是可以为客户提供找医院、找医生这个服务的，这是一个附加值的服务。”但蒲璞认为，好的医院、医生其实是稀缺资源，各家保险公司也在找医院合作，但还是会受制于医院，因为现在医院并不缺来看病的病人。
如何解决传统的“看病难、看病贵”问题，以平安好医生、春雨医生为代表的轻问诊是一条创新路径。蒲璞认为，“未来，在线医疗要向刚性需求发展，真正地在线上去解决病人的疾病问题。这需要一个过程，希望能够在社保、医保的支付体系里面打通。互联网在地域上相对来说可以解决看病难的一些问题，这是未来的一个发展趋势。
“线上医疗相对来说也能够给客户提供便利，也可以从某种意义上降低医疗的费用。”蒲璞建议，未来保险公司可以更好地与一些在线医疗公司结合，为客户提供更丰富的服务。
部分险企已与医院深度合作

华夏保险法人保险事业部总经理张新表示：“美国凯撒医院的健康管理，叫医疗服务管理，只能在凯撒的医院，是否转出去由其决定，否则保险就不在其理赔范畴。通过这种管理来降低费用，是一种融合了健康保险、医院和服务于一体的会员制的方式。”
记者注意到，与会业内人士指出，通过收购医院来实现在前端的控费，是一个可行的解决办法，但并非对所有的保险公司都适用。此外，收购医院还面临一个问题就是，孤立的几个医院网点无助于解决前端的控费，必须要用一个医疗网络才能够比较好地实现费用控制。但如果一个全国性经营的保险公司在全国范围内布局实现医疗网络的话，需要大量的资金投入。
不过，张新表示：“尽管不一定能快速的达到一体化的程度，但可以借鉴国外的成熟做法，联合一些医院、和健康管理机构合作，以使得保险公司既能够通过健康管理和服务增加竞争力，还能控制客户的赔付率，同时提高客户的体验。”
蒲璞表示：“目前，有很多健康管理公司都在做健康管理，但他们找不到支付方。险企实际上是整个商业模式中的一个支付方。在此方面，健康保险公司应思考怎样与健康管理机构更好地结合。健康险要发展壮大，必须在就医服务、健康管理方面做出一些差异化服务，或整合一些资源，为客户提供全方面的服务。”
“健康险处在黎明前的黑暗。健康险的发展在于整个供给侧改革以及医疗卫生体系的改革。因为保险公司需要去整合很多资源的话，需要医疗卫生体系来进行配套和支持。”过去，保险公司在公办医院面前并无话语权，但在蒲璞看来，由于目前医院区域药品化，医院也面临很大压力，与险企合作的意愿也在加强。
在健康险创新方面，多家公司负责人表示正在积极推进跟健康管理和医疗机构方面的合作，甚至一些全方面的深度合作。
嘉宾观点

长城人寿经代团险部总经理苏蕴辉：客户交叉性需求是健康险创新大难点
◎每经记者袁园
11月15日，长城人寿经代团险部总经理苏蕴辉在每日经济新闻11月15日举办的“健康险创新论坛”上表示，健康险的需求存在于人生整个链条之中，因此健康险产品创新的根源是客户需求,健康险产品的设计应该是终身性的保障和服务。
苏蕴辉表示，迄今为止，市场上商业健康险卖得好的依然是“费用补偿型”产品，因为它成本容易核算，风险管控因素也相对较少。但是，这样的产品无法满足客户内在需求，因此需求正在倒逼产品创新。
“客户需求不能定量，客户需求的交叉性在健康需求当中会集中地体现出来，因此这也是健康险创新的大难点——既要涵盖整个链条，又要考虑交叉性的需求。”苏蕴辉表示，个人健康受社会制度、家庭结构甚至个人的基因遗传等众多因素影响，有些因素可以通过产品创新手段改变或规避，但有些只能被动应对。

目前，健康险的创新围绕着客户前端的健康管理、中端的治疗技术、后端的康复管理进行。但整体来看，尚未形成相对成熟的体系，同时也带来了成本管控和测算的难题。
虽然客户需求无法定时定量，但在健康险发展中，客户需求却不能忽略。因此，“健康险产品创新的点一定是能满足客户需求的，也是保险机构需要去创新的方面。”苏蕴辉表示，找到制约客户的低效点作为切入点，然后突破传统对每一款或每一个形态产品的定义，把它组合起来，或许能成为创新点。
苏蕴辉表示，“其实客户需求表面上是相对独立的，但客户内在的需求又是交叉的。”而现阶段保险公司传统的产品划分体系，在满足客户潜在的交叉需求方面还存在着差距。
苏蕴辉还坦言，健康险产品的创新需要跳出健康管理本身的概念，立足于关注人本身的复杂需求。