“‘沪儿保’自2023年9月份上线上海‘随申办’保险码平台之后，已为上万在沪家庭的孩子提供了门诊住院保障。”3月4日，在接受《证券日报》记者采访时，平安健康保险上海分公司总经理蒲璞表示。
这样的产品上线速度以及产品推广结果，对于一款商业健康保险来说，还是一种全新的体验。这也与上海不断完善创新药械多元支付机制密不可分。记者注意到，2023年7月份发布的《上海市进一步完善多元支付机制支持创新药械发展的若干措施》提出了28条措施（下称：28条），其中有16条措施都提到了促进商业健康险规范发展。
3月1日，在上海市进一步完善多元支付机制支持创新药械发展的新闻发布会上，记者获悉，政策赋能下，诸如“沪儿保”这样的商业健康保险产品正加速进入市场。数据上，2023年8月份以来，有5家保险公司新上线11款税优健康险产品；而在医保个人账户资金购买商业健康保险的产品中，已新增了5款产品，累计已达12款，近期还将有9款产品上线。
触碰行业痛点上海率先作为
在基本医疗保险之外，如何撬动商业健康险的价值？这一直是商业健康险行业的痛点。“中国正逐步迈入老龄化社会，给予医药与保险产业很大的机遇与挑战，在医保之外构筑多元支付体系，对于整个行业的发展而言尤为重要。”镁信健康创始人兼首席执行官张小栋对记者表示。
上海率先迈出了探索的脚步。在“28条”中，为促进商业健康险规范发展开出了不少政策“药方”：将推进多方合作加强商业健康保险产品供给、数据赋能支持商业健康保险产品开发；同时，购买商业健康险会获得更强的政策支持力度，包括对覆盖创新药械的商业健康险产品，优先支持使用医保个人帐户结余资金购买等等。
“从‘28条’半年多的实施效果看，取得积极进展，基本医保和商业保险携手对上海‘新优药械’目录内产品实现全覆盖，创新药械入院更加畅通，本市创新药械多元支付保障机制基本建立，在全国的示范效应正逐步显现。”在前述发布会上，上海市医疗保障局局长夏科家介绍称。
对此，作为参与者，蒲璞深有感触。他告诉记者，作为沪上首可以使用医保个账支付的少儿惠民保险产品，“沪儿保”的诞生离不开上海保险码二期功能发布。
“‘28条’中第10条指出，紧密依托‘随申办’移动端平台，推动在‘随申办-保险码’建设医保个人账户结余资金购买产品专区，方便投保人选择产品、放心购买。‘沪儿保’正是在这一大背景下，于2023年9月份在‘随申办-保险码’二期第二批上线的医保个账专区专属产品。”蒲璞称，通过使用医保个账余额支付保险费用，既帮助减轻了投保人的家庭负担，也可以有效盘活医保结余资金。
更多的商业健康保险也有望因政策获益。镁信健康总裁王润东表示，企业将积极把握政策和市场机遇，打通保险与医疗、医药之间的产业壁垒，助推产业协同及创新融合，以商业医疗保险创新为解决方案，实现全产业链价值共创，加速政策红利和行业创新成果惠及每一个家庭。
大数据为商业健康保险产品开发赋能
如何获取足够真实、客观的数据资料，是商业健康险产品在产品设计上的一大难点。为疏通这一赌点，在今年年初，上海市大数据中心、上海市医保中心、中保科联三方共同启动了上海市医保大数据创新实验室，探索医保数据和商保数据安全、合规共享应用。
“这个实验室也是全国范围内首规范流程、形成机制，面向商业保险开放脱敏后的医保数据，目的是帮助保险公司在测算产品、定价的时候，能够更加准确，定价更加合理。”在前述新闻发布会，上海市医疗保障局局长夏科家这样介绍称。
事实上，上海市医保大数据创新实验室在成立之后也已为多款商业健康保险产品的开发，进行了大数据测算。对此，深耕健康险一站式解决方案的科技平台英仕健康创始人兼CEO季春晖对《证券日报》记者表示，过去，健康险产品只能使用窄量数据，或者陈旧数据测定产品赔付比率。而医保数据作为可异地结算的大体量数据，在流通标准化、数据质量等方面具有很大优势。
此外，有多款保险产品覆盖本地创新药械，实现了为创新赋能。例如平安健康险的“沪儿保”覆盖了10种恶性肿瘤“新优药械”；国寿财险的药安心·全球特药版通过保障升级将16种恶性肿瘤“新优药械”全部纳入。
